உங்களுக்கு நிதித் தேவை இருந்தால் மற்றும் உங்களிடம் எந்த சேமிப்பும் இல்லை என்றால், உங்கள் ஒரே விருப்பம் கடன் வாங்குவதுதான். இல்லை, குடும்பம் / நண்பர்களிடம் கடன் வாங்குவதைக் குறிப்பிடவில்லை, ஏனெனில் அது சிக்கலாக இருக்கலாம். இப்போது தனிநபர் கடனை எடுப்பது அல்லது நீங்களே ஓவர் டிராஃப்ட் (OD) வசதியைப் பெறுவது ஆகிய இரண்டில் எது உங்களுக்கு மிகவும் பொருத்தமானது? என்பதை புரிந்து கொள்ள முயற்சிப்போம்.
தனிப்பட்ட கடன்கள் :
தனிநபர் கடன்களுக்கு அறிமுகம் தேவையில்லை. இது ஒரு வங்கியில் இருந்து நீங்கள் பெறக்கூடிய பாதுகாப்பற்ற கடன். கடன் காலம் மற்றும் வட்டி விகிதம் நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது. எனவே, உங்களின் சமமான மாதாந்திர தவணைகள் (EMIகள்) முன்கூட்டியே உங்களுக்குத் தெரியும். உதாரணமாக, நீங்கள் 3 ஆண்டுகளுக்கு 12 சதவீதத்தில் ரூ.5 லட்சம் தனிநபர் கடனைப் பெற்றால், உங்கள் மாத EMI ரூ.17,510 ஆக இருக்கும்.
ஓவர் டிராஃப்ட் வசதி
ஓவர் டிராஃப்ட் என்பது கடன் வாங்குவதைப் பற்றியது, ஆனால் வேறு விதத்தில். நீங்கள் ஒரு ஓவர் டிராஃப்ட் வசதியைப் பெற்றால், இதன் பொருள் என்னவென்றால், வங்கி (அல்லது கடன் வழங்குபவர்) உங்களுக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட வட்டி விகிதத்தில் கடன் வரியை நீட்டிக்கும். ஆனால் தனிநபர் கடன்களைப் போலல்லாமல், நீங்கள் முழுக் கடன் தொகையை முன்பணமாகப் பெறுகிறீர்கள், ஓவர் டிராஃப்ட்டில், அங்கீகரிக்கப்பட்ட வரம்பிற்குள் எவ்வளவு வேண்டுமானாலும் திரும்பப் பெறலாம்.
எனவே, உங்கள் வங்கியில் ரூ.5 லட்சம் ஓவர் டிராஃப்ட் வசதி இருந்தால், மொத்தத் தொகை இருக்கும் வரை, நீங்கள் விரும்பும் போது, ரூ. 1 லட்சம், ரூ. 3 லட்சம் அல்லது ரூ. 10,000-ஐத் திரும்பப் பெற உங்களுக்கு ஒட்டுமொத்த அங்கீகரிக்கப்பட்ட வரம்பு வரை நெகிழ்வுத் தன்மை உள்ளது.
பர்சனல் லோனுக்கும் ஓவர் டிராஃப்ட்டிற்கும் என்ன வித்தியாசம்?
தனிநபர் கடன்கள் மற்றும் ஓவர் டிராஃப்ட்கள் எவ்வாறு வேறுபடுகின்றன என்பதை இப்போது நாம் அறிவோம், ஒருவர் தெரிந்து கொள்ள வேண்டிய மற்ற வேறுபாடுகள் என்ன என்பதைப் பார்ப்போம்:
1. தனிநபர் கடனில், முழு கடன் தொகையின் மீது ஒரு மாத அடிப்படையில் வட்டி கணக்கிடப்படுகிறது. எனவே, நீங்கள் ரூ.5 லட்சம் கடன் வாங்கினால், முழுத் தொகைக்கும் வட்டி கணக்கிடப்படும். ஒரு ஓவர் டிராஃப்ட்டில், திரும்பப் பெறப்பட்ட தொகையின் மீது மட்டுமே வட்டி கணக்கிடப்படுகிறது (ஓவர் டிராஃப்ட் வரம்பு அல்ல), மேலும் பணத்தை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு முன், ஓவர் டிராஃப்ட் பயன்படுத்தப்படும் நாட்களுக்கு மட்டும் கணக்கிடப்படும். ஆனால் ஓவர் டிராஃப்ட் வசதியிலிருந்து நீங்கள் எந்த நிதியையும் திரும்பப் பெறவில்லை என்றால், எந்த வட்டியும் வசூலிக்கப்படாது.
2. பொதுவாக, ஓவர் டிராஃப்ட் வசதிக்கு பொதுவாக தனிநபர் கடனுடன் ஒப்பிடும்போது அதிக வட்டி விகிதம் இருக்கும். ஆனால் அது பாதுகாப்பான ஓவர் டிராஃப்ட்டாக இருந்தால் (நிலையான வைப்புத்தொகைக்கு எதிரான ஓவர் டிராஃப்ட் போன்றவை), விகிதங்கள் மிகவும் குறைவாக இருக்கும்.
3.முன்னரே தீர்மானிக்கப்பட்ட காலவரையறை கொண்ட தனிநபர் கடன்களைப் போலன்றி, ஓவர் டிராஃப்ட் வசதிக்கு ஒரு நிலையான கால அளவு இல்லை. உங்கள் ஓவர் டிராஃப்ட் வசதி வங்கியால் புதுப்பிக்கப்படும் வரை, அங்கீகரிக்கப்பட்ட வரம்பிற்குள் நீங்கள் பணத்தை திரும்பப் பெறலாம் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தலாம்.
4.தனிநபர் கடன்களில், முன்கூட்டியே கணக்கிடப்பட்ட நிலையான EMIகள் மூலம் திருப்பிச் செலுத்துதல் கட்டமைக்கப்படுகிறது. ஆனால் ஓவர் டிராஃப்ட் வசதியில், திருப்பிச் செலுத்துவது நெகிழ்வானது மற்றும் ஒருவர் விரும்பும் எந்தத் தொகையையும் திருப்பிச் செலுத்த முடியும். கவனிக்க வேண்டிய ஒரே விஷயம் என்னவென்றால், ஒவ்வொரு நாளும் ஓவர் டிராஃப்ட் வசதியின் மொத்த நிலுவைத் தொகையில் வட்டி தினமும் கணக்கிடப்படுகிறது.
பர்சனல் லோன் அல்லது ஓவர் டிராஃப்ட்: எது சிறந்தது?
ஒரு தனிநபரின் தேவைகளின் அடிப்படையில் பதில் மாறுபடும். ஆனால் பொதுவாக, OD வசதிகள் அதிக வட்டி விகிதங்களில் (பாதுகாப்பற்ற ODகளுக்கு) இருந்தாலும், நெகிழ்வுத்தன்மை மற்றும் தேவையான நிதிகளை விரைவாக அணுகுவதற்கு அறியப்படுகிறது. மேலும், ODகள் குறுகிய காலத்திற்கு மிகவும் பொருத்தமானவை, அங்கு உங்களுக்கு தற்காலிக பணப்புழக்க நெருக்கடிகள் அல்லது செயல்பாட்டு மூலதனத் தேவைகளுக்கு நிதி தேவைப்படும் நேரத்தில் உதவும். தனிநபர் கடன் நீண்ட காலத்திற்கு மிகவும் பொருத்தமானது மற்றும் மிகவும் கட்டமைக்கப்பட்டது, மேலும் ஒரு நிலையான அட்டவணையின்படி ஒழுக்கமான திருப்பிச் செலுத்துதலைச் செயல்படுத்துகிறது.
தனிநபர் கடன்கள் மற்றும் OD வசதிகள் இரண்டையும் எச்சரிக்கையுடன் பயன்படுத்த வேண்டும். இரண்டுமே கடன் வாங்கும் வடிவங்கள் எனவே, ஒருவர் உண்மையான தேவைகளுக்கு மட்டுமே கடன் வாங்க வேண்டும் என்று சொல்ல வேண்டியதில்லை. எப்பொழுதாவது நீங்கள் ஆசைப்பட்டாலும் உங்கள் விருப்பச் செலவுகளுக்காக கடன் வாங்காதீர்கள்.
